在北京CBD附近经营某品牌连锁洗衣店已经五年的张明(化名)终于决定安装POS机了。前两天，《第一财经日报》记者到他的店里时，他刚刚送走了前来签协议的银行工作人员。

张明告诉本报记者，洗衣店的利润本来就不高，还要扣除刷卡手续费，用POS机收款其实并不划算。只是由于现在都采用会员储值卡的形式，存的越多，优惠越多，所以很多顾客都是一次性支付几千元，没有POS机太不方便。

“再加上，听说刷卡费率近期可能会调整。”张明说。

然而，像张明一样寄希望于近期就能调整刷卡费率的商户们恐怕又要失望了。

近日，多位银行零售部相关业务负责人向本报记者表示，目前并没有接到任何关于调整银行卡刷卡手续费的通知，也没有听到相关消息，国庆后，甚至年内该方案恐怕都难以推出。

商家的呼吁

日前，中国连锁经营协会在其官网上发布了一份“声明”，呼吁有关部门尽快出台降低刷卡手续费的方案。

该“声明”指出，从去年开始，有关部门已就银行卡刷卡手续费一事进行商讨和谈判，但降费方案至今迟迟不能出台，让越来越多的商家对盼望已久的利好政策失去信心。

该协会人士向本报记者表示，他们了解到，原定于国庆后推出的调整方案要延后了，希望有关部门能够尽快推出该调整方案。

“商家经营成本每年递增超过15%，利润水平则逐年下滑。”该人士认为，在宏观经济下行、经营成本提升的大环境下，刷卡手续费的下调将极大地减轻商家的经营压力，尤其对于一些小型商户。

据其介绍，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费则在0.5%~1%。随着刷卡消费比例的提高，商户要承担的费用也越来越多。

“目前消费者刷卡消费比例以每年30%的速度在递增。其中，超市行业平均刷卡消费比例达到35%，而百货、家电行业则超过60%。”该人士表示。

根据连锁经营协会5月份公布的数据，2011年，中国连锁百强企业的销售总规模约为1.65万亿元。

如果以平均35%的刷卡比例，以及0.5%~1%的刷卡手续费率来测算，这100家企业每年的刷卡手续费支出约为28亿~56亿元。

然而，事实上，跟国外相比，国内的银行卡刷卡手续费并不算高，为何商家降费的呼声会如此强烈？

某商贸协会人士向本报记者解释道，很多国家尽管刷卡费率比较高，但会有其他途径对商户进行补贴，所以平均下来商户要承担的成本还是比较低的。

“以韩国为例，商户可享受消费税退税政策(税率为2%)，单个商户的年退税额上限为500万韩元，这在一定程度上抵补了刷卡交易手续费的支出。”该人士指出。

银行的无奈

对于商家日渐高涨的降费呼声，银行方面也显得颇为无奈。

某股份行零售部负责人表示，由于大家对于银行高利润的刻板成见，以至于理所当然地认为银行卡刷卡手续费也是“暴利”。但实际上，中国的信用卡并没有年费，刷卡手续费的费率也远低于国际平均水平，这部分业务并没有过高的利润。

他认为，在讨论降低刷卡费用时并没有充分考虑银行的成本，由于持卡人刷信用卡时，信用卡中心需要先垫付资金，而这部分“透支”资金所带来的风险管理、坏账管理等一些成本都是银行要承担的。

根据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，普通零售、超市、百货、大卖场等，发卡行的固定收益为交易金额的0.35%~0.7%，餐饮、酒店、娱乐、艺术品珠宝等为1.4%。而在实际操作中，发卡行、收单行和银联三方通常按照7：2：1的比例来分成。

据了解，目前一般信用卡的免息期为50天，按银行间市场一年期拆借利率3.5%~4%计算，资金的月利率在0.3%左右，再加上奖励积分等成本，银行的资金成本在0.42%~0.48%之间。而现在，银行方面能从商户收取的佣金仅为0.35%~0.4%。

而另一位股份行信用卡中心副总也向本报记者指出，除了资金管理成本外，还有后台、审核、检测等成本。而人力方面投入的就更多了，一个呼叫中心的员工就多达几千人。

上述零售部负责人坦言，如果按照此前讨论的调整幅度，刷卡费率的下调必定对银行利润，以及整个银行卡产业的发展带来不小的负面影响。“如果这部分业务的盈利空间越来越窄，有哪家银行愿意白白投入呢？长远来看可能对银行卡产业的发展不利。”

该负责人表示，调整方案迟迟未能出台也是因为相关部门仍在“博弈”中，未达成一致。事实上，从去年便开始制定的银行卡刷卡手续费调整方案已经两易其稿。

根据去年10月有关部门向银联和商业银行下发的《关于调整银行卡刷卡手续费的方案》(下称《方案》)“一稿”来看，发卡行的服务费将根据刷卡金额按0.3%左右收取，封顶100元；银联的转接费将按照每笔交易金额的0.05%收取，封顶5元。

而到今年8月，本报记者获得一份《方案》“二稿”来看，新方案又做了不少调整，除了继续维持了不同行业的差别化定价外，还试行了“有升有降”。其中，银联出让利润的幅度有所减少。因而有不少业内人士认为，这是银联在过去一年中向相关部委不断“争取”的结果。