截至目前，央行已经发放了250张第三方支付牌照，2013年中国第三方支付市场移动支付业务交易额显示，支付宝、拉卡拉、财付通分别以69.6%、17.8%和3.3%位居市场前三位，前20家占了90%多的市场份额。“与2012年的数据相比，行业集中度再次增强，行业洗牌期正在临近。”有关专家表示，经历了2011年至2014年的市场高速发展期，与市场不断“碰撞”、“磨合”的第三方支付行业，创新与监管赛跑的新时代，2015年将进入应用成熟期。
继近期央行发文暂停虚拟信用卡和二维码支付,央行向第三方支付企业下发《支付机构网络支付业务管理办法》和《手机支付业务发展指导意见》的征求草案后，有消息称，央行要求从4月1日起，包括汇付天下等8家机构全国范围内暂停接入新商户，另外，中国银联旗下的银联商务、广东嘉联两家被要求自查。
今年以来，央行的监管政策如疾风暴雨般袭来，让新兴的第三方支付行业绷紧了神经。目前其支付业务基本可以分为三大类：网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等，面对监管时代的到来，业务发展系上了“缰绳”，企业怎样才能谋出路？
借道团购网站掘金
“四天时间，5394人购买!”近日，我省一家第三方支付企业将面值100元的预付卡以88元的价格在一家团购网站上出售，立即被抢购。在产品的描述中商家称，该预付卡可用于苏宁电器、东方商城、北京华联等200余家商户，亦可用于水电煤气缴费、手机充值等。
“用这张卡，和女朋友看了场电影，吃了顿西餐，再去KTV吼了一下午，才花了不到300元。”南京白领陈先生是这种预付卡团购模式的尝鲜者，他告诉记者，购买预付卡来消费很实惠。
“这种预付卡是一款汇聚多种商品的新型消费兑换产品，不用预约，取卡当天激活卡，次日生效，也不存在团购消费被商户歧视的现象。特约商户均配有POS终端，消费者可以先消费后刷卡。消费期限也长达三个月。打出折扣价也是为了吸引有长期消费计划的客户。”据推出该卡的第三方支付企业工作人员介绍，抢滩团购市场是以预付卡业务为主营业务的第三方支付企业的新动作，目前来看，效果不错，后期还将陆续推出团购计划。
“像支付宝、财付通等企业业务几乎覆盖全国，而很多江苏企业的业务只局限在本地，企业规模也普遍较小。预付卡业务拓展起来难度不小。”南京万商商务服务有限公司2012年6月获批经营预付卡发行与受理资质，该公司市场部负责人告诉记者，相比一线城市来说，我省企业在第三方支付方面起步比较晚。以预付卡业务为例，比如一些大型连锁超市虽然早早发行了专用的预付卡，但大规模的通用型的预付卡在江苏起步还比较晚，预付卡市场未来将更加注重便民和小额,鼓励普通消费者使用。因此，在当前团购行业洗牌加速的时机下，坐拥支付手段和渠道、同样也掌握商户资源的第三方支付企业，与影响力大的团购网站加快合作，扩大市场影响力，不失为一个好路子。
要分银联一杯羹
数据显示，2013年中国非金融支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿，同比增长43.2%。其中，线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%。从线上及线下的支付规模来看，线下的规模远大于线上。尽管一直以来，线下收单市场是银联商务的天下，但面对那么一大块市场蛋糕，第三方支付企业当然不愿放弃，于是纷纷布局线下收单市场。
近日，微信支付、拉卡拉等纷纷发布新产品进入线下POS市场。3月中旬，拉卡拉发布新品手机收款宝，正式推出移动新品POS。用户通过蓝牙将智能手机与收款宝相连，便可完成收付款等交易。拉卡拉相关人士表示，售价仅299元的产品主要针对线下实体经营的小微商户，因为现在百分之七八十的交易规模集中在一二线城市和很多大商户，三四线城市以及小微商户市场还有巨大的增量市场空间，因此，一些更为便宜但仍安全的POS有很大市场。
记者了解到，目前获第三方支付牌照的企业拥有获收单资格仅占四分之一左右，而为了抢夺业务，很多第三方支付企业可能放松监管。“一方面大力推出新品POS机这样的硬件，另一方面，支付企业还得更谨慎地选择使用POS机的商户，否则会竹篮打水一场空。”对于近日央行要求暂停接入新商户，一位第三方支付人士告诉记者，“如果你手里有一张1万元额度的信用卡，最高可获得1.15万元的预授权额度，最终结账时，根据实际消费金额出账，超出实际消费的部分再返还到信用卡里。不法分子正是利用这一规则进行大额套现。尤其近期利用预授权套现的情况频发，所以引起了监管部门的关注。”
“可以借鉴欧美等国，除了实行收单业务许可之外，还建立检查和报告制度、提供资产担保等措施进行监管。”对此，江苏瑞祥商务南京分公司负责人左翼认为，面对庞大的线下收单市场，尤其是在三四线城市，监管部门和企业对风险防范都值得关注。
创新与监管赛跑
网络支付规避了“卡”，从某种程度来说，这也让自己游离在监管之外。因为相比于成熟的银行卡体系，其他支付技术还免不了在某一环节上有所欠缺。从安全性来看，监管部门也不愿意看到风险事件的发生，因此，就不难解释，近期央行面对支付企业的推陈出新，屡次踩下“刹车”。
第三方支付企业与互联网的相互渗透趋势非常明显。2012年，基金支付牌照颁布，支付宝、财付通等正式进入基金支付领域，2013年7月，央行又发放一批第三方公司的支付牌照，新浪、百度等27家公司上榜。国内拥有第三方支付牌照的互联网公司上升到7家。7月底，因收购银联在线而获得支付牌照的京东商城也成立了自己的金融集团，宣布进军互联网金融。
对此，业内人士认为，以第三方支付、移动支付替代传统支付业务将是互联网金融在2014年的一大重要趋势。随着人们从正规金融机构的网点或自助设备，转向更为便捷的移动通讯设备，预计全球移动支付交易总金额在2016年将达到6169亿美元。
对于互联网金融的发展给网络支付带来的机遇，易宝支付CEO唐彬表示，要在第二个10年，通过跨界金融和支付的安卓模式来实现弯道超车，去打造一个开放的交易服务平台梦想。这个平台以支付为基础，提供贷款理财服务和营销服务，未来还会出现信用服务和数据服务。
“监管在持续，创新还得继续，创新要与监管赛跑。”南京万商商务服务有限公司市场部负责人告诉记者，对于第三方支付企业而言，现在最重要的是如何通过持续创新，进一步提升用户体验，给用户和合作伙伴创造更多价值。
第三方支付PK银行：并非“你死我活”
先是银行欲取消协存提前支取免罚息的优惠，再到设限第三方支付，再到暂时不执行，再到四大行联手封杀余额宝，面对第三方支付企业的版图扩张，银行再也坐不住了，一时间，第三方支付与银行之间的关系变得剑拔弩张。两者的关系究竟是竞争还是合作，更或是这两种关系的共存？对此，业内人士称，只有良性互动，才能实现双方的共赢。
并肩共寻新商业模式
目前支付领域抢食者增至250家，随着后续牌照的发放，将会有越来越多的企业参与进来。随着市场迎来更多进入者，行业竞争必将更加激烈。同时，同质化、缺乏创新、盈利难等问题也随之而来。
面对目前的情况，第三方支付企业不得不寻找新的模式，以产品和服务创新来避免同质化，在更加细分的市场中探索新的商业模式。“银行最大的特点是有庞大的用户群，为用户提供金融服务。而第三方支付企业处于银行与商户之间，它最大的特点是拥有种类繁多的应用及渠道，帮助商户更好的实现支付服务。”掌中付常务副总张圣认为，银行与第三方支付平台的合作关系要大于竞争关系。对于商户而言，更愿意寻找第三方作为支付枢纽，首先门槛比较低，其次只需要与第三方合作，它全部的支持银行都能为之所用。
“银行的支付功能还没有延伸到所有领域时，存在第三方市场空间。”近日，中信银行行长朱小黄在业绩发布会上分析称，2013年，中信银行新增合作电子商务客户224家，其中非金融支付机构38家，直连商户186家，累计合作客户390家。中信银行与第三方支付机构的合作主要涉及支付业务、融资类业务和理财类业务。
双方的合作是大势所趋。“虽然央行叫停了中信银行的虚拟支付，但外界依然可以由此看出其超前意识。”南京财经大学金融学院陈石教授称，无论是第三方支付企业还是银行，都应以友好的姿态，探讨符合双方利益的合作模式，抛弃传统地盘意识。对银行而言，与第三方支付企业合作，有利于银行拓展吸纳存款的渠道。同时，第三方支付企业所掌握的大量中小企业的销售和信用信息能帮助银行寻找到更多有效客户。
不能以风险为由封杀第三方支付
据艾瑞咨询分析，余额理财模式的兴起，使得金融机构更加重视与第三方互联网支付企业间的合作，未来基金申购和保险行业的前景也会更好。同时，很多企业开始渗透到传统产业链的上下游，转型为企业提供支付服务，或涉足供应链金融，提供信贷担保；或向线下POS机等刷卡支付延伸等。
然而，在第三方支付企业在染指传统金融机构版图的同时，也加带了风险。一位第三方支付企业人士向记者表示，以近日央行要求对“利用预授权交易进行套现”的涉事支付机构暂停接入新增商户为例，支付企业进行收单时应控制风险，比如落实商户实名制、监测交易风险、加强对风险事件处置力度等。而防范预授权带来的风险更需要银行的发卡行在制度上做一些调整，因此这需要产业链各环节的多家机构发挥协同作用，才能有效控制风险。
银行不能仅将金融安全作为攻击第三方支付企业的“杀手锏”。“如果网络支付真的存在安全漏洞，一方面应及立即向用户坦承，并给出相关解决措施；另一方面则要在保证用户使用便利性的前提下，双方展开合作，提供有可替代性的新产品，提升用户使用的安全性。”南京万商商务市场部负责人认为，只有真正将用户放在心上，才能在竞争中胜出，而这个过程，并非表现为银行和第三方支付企业的“你死我活”。
“银行经营多年，有专门的风控部门和人员，积累了丰富的经验。而第三方支付的企业面对全国这么大的系统、业务量和复杂交易，风险可想而知。”上述人士向记者坦言，不论进行合作有多么深入，都要建立在强大的风险控制与安全保障体系之上，而在风险控制上，第三方支付企业与银行还要走得更近一点。
