现金汇款、信用卡、网上银行、拉卡拉、手机支付……金融支付方式正在历经一场变革，对银行而言尤甚。为倡导电子现金，方便商户经营，也因窥到了其带来的存款、中间业务收入，各银行此前都开展过电话POS业务。但当下，曾盛行的电话POS业务走到了十字路口。维持现有优势还是继续扩张？各银行给出了不同答案。

电话POS的前世今生

电话POS又被称为转账电话，它可以在打电话的同时实现电子支付功能。拥有一台这样的“神奇电话”终端设备，就相当于拥有了一家“居家银行”，免去市民现金转账交易都要到银行排队的麻烦，尤其适用于各类批发市场及专业市场商户、中小企业及个体加工业户。但由于电话POS不像银联商户一样需要严格的手续和条件，所以只能受理借记卡的转入。

农行是在电话POS上最早的尝试者。目前，农行的转账电话在全市的企事业单位及个体经营业户中已安装超过4万部。

“我们主打‘智能支付终端’的理念，除了传统的转账、缴费、理财等功能，农行电话POS在支持‘三农’上也发挥着非现金支付结算工具的重要作用，帮助农村减少现金流通。”农行淄博分行电子银行部产品经理杜瑞东介绍说。

据悉，农行电话POS已覆盖了五区三县的乡镇和农村的三农工作站，在农行网点获批惠农贷款的农户，按按电话键就完成借、还款。此外，农行还推出了一款移动版转账电话，它安装移动数据卡，能在全省漫游使用。

对于电话POS，淄博商家使用成效如何？目前，我市中小商户集中的批发市场，如义乌小商品城、淄川服装城、王舍茶城、鲁中家具城、张店区美食街、步行商业街等，是各家银行电话POS业务的聚集地。在张店区共青团路一家精品女装店里，桌面上摆放着3台POS机，电话POS就有两部。店主告诉记者：“一般进店的顾客都是刷透支卡，要么直接用现金，大部分时间我们拿它当电话用，刷透支卡的时候还是用正常的POS机。”

过渡期的产物

“电话POS更像是‘过渡期’的产物，它的发展情况也跟银行的网点分布、客户群体以及商户资质有关。”淄博工商银行个人金融部相关业务负责人介绍说，如果商户在经营中要想受理各种银行卡消费，商户还是要去银行开设对公账户申请受理包括信用卡、借记卡等所有银行卡的POS机。当下，工行正加强对电话POS商户的升级——待开设电话POS的中小商户具备相应的资质后，工行会协助他们申请正常POS。

同样的“收紧”动作也出现在中行。2012年，以义乌小商品城、淄川服装城等较为成熟的中小商户聚集地为重点对象，中行电话POS业务发展顺利。但自今年一季度起，中行针对批发市场内的个体商户，进入业务整合阶段。中行淄博分行的业务人员告诉记者，从本月25日起，国家发改委就将对手续费进行调整。电话POS的交易手续费率也将由按交易金额的1%收取、20元封顶的费率变更为按0.78%收取、26元封顶。中行想借此费率变更之机，针对“睡眠中”的电话POS商户进行整理。

“现在年轻人都喜欢用透支卡，这种仅‘承认’借记卡的支付终端作用毕竟有局限。我们会遵循与商户意见达成一致的原则，把长期不使用、闲置的、也不能带来预期收益的电话POS机器收回。”

从电子银行到新支付方式

作为一种电子银行，电话POS无法接受贷记卡的系统设定都让各银行头疼，而作为一项业务，银行也意识到，对其作出改变是必要的。

大力拓展高端个体工商户市场是淄博建行电话POS的业务拐点。“我们和浙江建行合作，针对小商户更聚集的浙江义乌小商品城，拿出综合性的金融服务方案，包括推广电话POS。由我们来负责协助与浙江义乌有往来的本地商户完成资金结算交易。”建行淄博分行个人银行部的李经理表示。

电话POS的开通需要以一张银行借记卡作为支点。建行为此在2012年底推出了一种特殊的准贷记卡——“结算通卡”，支持多种转账汇款方式，有利于像义乌小商品城这类商户通过电话POS规范商品交易和结算程序，实现交易双方钱货两清。建行意图用更低的门槛、更低的手续费，及更具针对性的“捆绑”销售方案来解决电话支付的瓶颈和作为一种“过渡”的尴尬。

谈到拉卡拉等支付方式可能对电话支付造成的冲击，不少银行方面认为，拉卡拉的成本费用相对较高，电话POS虽然存在缺点，但它作为一种便捷的支付方式，的确在不断优化。目前，电话POS机可识别最新的金融IC卡，它将有可能进入便利店、物流行业，原本需要在银行现场缴纳的交通罚款，或许也能通过这种“神奇电话机”解决。