现金汇款、信用卡、网上银行、拉卡拉、手机支付……金融支付方式正在历经一场变革,对银行而言尤甚。为倡导电子现金,方便商户经营,也因窥到了其带来的存款、中间业务收入,各银行此前都开展过电话POS业务。但当下,曾盛行的电话POS业务走到了十字路口。维持现有优势还是继续扩张?各银行给出了不同答案。
电话POS的前世今生
电话POS又被称为转账电话,它可以在打电话的同时实现电子支付功能。拥有一台这样的“神奇电话”终端设备,就相当于拥有了一家“居家银行”,免去市民现金转账交易都要到银行排队的麻烦,尤其适用于各类批发市场及专业市场商户、中小企业及个体加工业户。但由于电话POS不像银联商户一样需要严格的手续和条件,所以只能受理借记卡的转入。
农行是在电话POS上最早的尝试者。目前,农行的转账电话在全市的企事业单位及个体经营业户中已安装超过4万部。
“我们主打‘智能支付终端’的理念,除了传统的转账、缴费、理财等功能,农行电话POS在支持‘三农’上也发挥着非现金支付结算工具的重要作用,帮助农村减少现金流通。”农行淄博分行电子银行部产品经理杜瑞东介绍说。
据悉,农行电话POS已覆盖了五区三县的乡镇和农村的三农工作站,在农行网点获批惠农贷款的农户,按按电话键就完成借、还款。此外,农行还推出了一款移动版转账电话,它安装移动数据卡,能在全省漫游使用。
对于电话POS,淄博商家使用成效如何?目前,我市中小商户集中的批发市场,如义乌小商品城、淄川服装城、王舍茶城、鲁中家具城、张店区美食街、步行商业街等,是各家银行电话POS业务的聚集地。在张店区共青团路一家精品女装店里,桌面上摆放着3台POS机,电话POS就有两部。店主告诉记者:“一般进店的顾客都是刷透支卡,要么直接用现金,大部分时间我们拿它当电话用,刷透支卡的时候还是用正常的POS机。”
过渡期的产物
“电话POS更像是‘过渡期’的产物,它的发展情况也跟银行的网点分布、客户群体以及商户资质有关。”淄博工商银行个人金融部相关业务负责人介绍说,如果商户在经营中要想受理各种银行卡消费,商户还是要去银行开设对公账户申请受理包括信用卡、借记卡等所有银行卡的POS机。当下,工行正加强对电话POS商户的升级——待开设电话POS的中小商户具备相应的资质后,工行会协助他们申请正常POS。
同样的“收紧”动作也出现在中行。2012年,以义乌小商品城、淄川服装城等较为成熟的中小商户聚集地为重点对象,中行电话POS业务发展顺利。但自今年一季度起,中行针对批发市场内的个体商户,进入业务整合阶段。中行淄博分行的业务人员告诉记者,从本月25日起,国家发改委就将对手续费进行调整。电话POS的交易手续费率也将由按交易金额的1%收取、20元封顶的费率变更为按0.78%收取、26元封顶。中行想借此费率变更之机,针对“睡眠中”的电话POS商户进行整理。
“现在年轻人都喜欢用透支卡,这种仅‘承认’借记卡的支付终端作用毕竟有局限。我们会遵循与商户意见达成一致的原则,把长期不使用、闲置的、也不能带来预期收益的电话POS机器收回。”
从电子银行到新支付方式
作为一种电子银行,电话POS无法接受贷记卡的系统设定都让各银行头疼,而作为一项业务,银行也意识到,对其作出改变是必要的。
大力拓展高端个体工商户市场是淄博建行电话POS的业务拐点。“我们和浙江建行合作,针对小商户更聚集的浙江义乌小商品城,拿出综合性的金融服务方案,包括推广电话POS。由我们来负责协助与浙江义乌有往来的本地商户完成资金结算交易。”建行淄博分行个人银行部的李经理表示。
电话POS的开通需要以一张银行借记卡作为支点。建行为此在2012年底推出了一种特殊的准贷记卡——“结算通卡”,支持多种转账汇款方式,有利于像义乌小商品城这类商户通过电话POS规范商品交易和结算程序,实现交易双方钱货两清。建行意图用更低的门槛、更低的手续费,及更具针对性的“捆绑”销售方案来解决电话支付的瓶颈和作为一种“过渡”的尴尬。
谈到拉卡拉等支付方式可能对电话支付造成的冲击,不少银行方面认为,拉卡拉的成本费用相对较高,电话POS虽然存在缺点,但它作为一种便捷的支付方式,的确在不断优化。目前,电话POS机可识别最新的金融IC卡,它将有可能进入便利店、物流行业,原本需要在银行现场缴纳的交通罚款,或许也能通过这种“神奇电话机”解决。